互助计划平台相继关闭，大病保障该怎么做？

3月，网络互助的两大巨头：水滴互助和轻松互助，接连宣布关停。

两个TOP级别的互助平台关停，说明互助计划的风险和不稳定性非常高。

同时也说明，大病保障绝对不能只靠不稳定的互助计划，

互助计划的会员们，你们还需另寻出路。

借着互助计划，今天奶爸就来聊聊，我们这些普通工薪阶层，如何获得安全稳定的大病保障。

互助平台，为什么关停？

互助平台关停，互助会员怎么办？

有了互相宝还要买商业保险吗？

奶爸总结

01互助平台，为什么关停？

互助计划，就是大家加入互助平台，一人生病，治疗费用众人分摊，共同抵御重大疾病风险。

自2011年的抗癌公社成立以来，先后出现了相互宝、水滴互助、轻松互助等大大小小几十家互助平台。

而轻松互助和水滴互助的关停，并不是首例，例如最近的两起：

2020年8月：百度旗下灯火互助关停

2021年1月：美团互助关停

很多朋友会觉得互助平台的关停很突然，但其实并不是无迹可寻：

1. 互助平台的分摊人数减少、分摊金额高涨

互助平台的运营很大程度要靠庞大的会员——也即是分摊的参与者，来达到维持互助平台出险赔付的功能。

但近些年来，许多互助平台的分摊人数越来越少，以互助计划行业的龙头老大相互宝为例：

分摊人数从今年1月第一期的10100.76万，下降到最新一期的9463.49万，

短短3个月，退出的人就有637.27万，之后分摊人数也可能会继续减少。

相应的，分摊人数一直减少，就会使分摊金额持续增加：

相互宝大病互助计划最新一期的分摊金已经达到了6.36元，而最初的分摊金只有0.03元，翻了211倍。

后续加入的人越来越少，分摊金只会越来越高。

而相当一部分人，就是因为分摊金高涨才选择退出，

一旦又退出一部分人，分摊金再涨，再逼一部分人退出，就已经陷入了恶性循环。

2. 互助计划随意变更、国家监管越来越严

其实大家加入时也都知道，平台可以随时变更条款或终止计划：

（相互宝大病互助计划条款）

部分罹患了大病的会员，也因达不到计划的赔付条件而被拒赔：

2019年，王女士在加入一家大病互助平台483天后，不幸确诊了盆腔癌，

申请互助理赔时，平台以王女士确诊时被检查出肾囊肿，认为其未如实告知，拒绝赔付。

也因为这个随意性，网络互助平台并不受监管认可：

（银保监会发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》）

在监管越发严厉的情况下，互助平台的生存空间将越来越窄。

部分互助平台的关停，也就不那么难理解了。

02互助平台关停，互助会员怎么办？

我们来看下最近关停的两家互助平台，如何处理：

轻松互助：

3月24日前完成最后一次分摊，均摊后的用户余额将返回用户微信钱包；

3月31日前确诊大病的会员，仍能申请互助。

水滴互助：

为会员购买一年期最高保额50万的健康险，替代互助计划，保费将由平台承担；

3月31日18点前确诊大病的会员，自确诊日起180天内仍可发起互助申请；

账户内余额，将会在5日内退回。

两个平台的大病保障都是截止到3月底，分摊过的钱也不会再退回。

水滴互助比较人性化，补偿了会员一份一年期的水滴健康保医疗险，报销因重疾产生的住院、特殊门诊、住院前后门急诊费用，最高保额50万。

虽然同样保障的是重疾，但作为一份赠险，保障聊胜于无。

绝大多数不得不被“清退”的会员们，还能从哪里获得大病保障呢？

03有了互相宝还要买商业保险吗？

没有了互助计划，万一不幸得了大病，除了风险自担，能依靠的就是保险。

1. 互助计划跟保险有什么区别？

奶爸以商业险中的百万医疗险为例，跟互助计划做个对比：

可以看到，相对互助计划来说，除了百万医疗险保障的内容更丰富，保障的安全性和稳定性是互助计划无法保证的。

2.保障大病的保险，有哪些？

能够保障重大疾病的保险，有重疾险和百万医疗险。

l 重疾险

重大疾病保险，当被保人罹患合同约定的重大疾病，保险公司会按照合同约定一次性给付相应的保险金。

例如买50万保额，得了大病后，可以一次性获得50万理赔金，用来治病，或者后期的康复、加强营养或日常生活。

保障责任一般包含重疾、中症以及轻症，如今大部分产品有额外赔付，还有二次癌症保障、二次心脑血管疾病等多样的可选责任。

具体产品形态可点此查看（插链接）

当然，由于是一次性赔付的产品，重疾险的价格相对比较贵。

以热销的信泰达尔文5号举例：30万保额，保终身，不含身故责任，

男性的保费，20岁要3012元/年，30岁要4140元/年，40岁要6999元/年，

一年保费怎么样也要好几千。

l 百万医疗险

无论被保人是因为意外，还是生病需要住院治疗，保险公司都会按照合同约定会报销相应的治疗费用。

一般会保障外购药、住院前后的门诊费用等，部分产品还有医疗垫付、多学科会诊等丰富的增值服务。

大多数百万医疗险只能交一年保一年，也有保证续保6年~20年的长期险。

具体产品形态可点此查看（插链接）

简单来说，生了大病，重疾险可以一次性赔一笔钱，百万医疗险可以报销相应的住院医疗费。

3.如何搭建大病保障？

选择互助计划，一部分人是因为信赖的互联网平台的推荐而熟知，例如支付宝里的相互宝；

一部分人是因为不了解保险，不知道还有百万医疗险这样的产品；或者对保险有偏见，不相信保险。

还有一些是因为年龄大了，或者身体状况比较差，买不到商业保险。

但如今大家也都知道了，靠互助计划来做大病保障，其实是不靠谱的。

如何更全面、稳妥地对抗大病风险，奶爸的建议是：

国家医保+百万医疗险+重疾险，搭建出一个完整的大病保障体系。

国家医保不用多介绍，是最靠谱、最便宜、最具性价比的保险。

百万医疗险能够以几百块/年撬动上百万的保额，性价比非常高，而且许多百万医疗险如今都能够医疗垫付，被保人无需先交钱治病。

即使是老年人，价格也不贵：

以能保证续保6年的复星联合超越保2020为例，25岁投保，只需160元/年。

而相互宝里最高30万互助金的大病互助计划，最新一期的分摊金额为6.36元，一个月分摊2次，那么一年就是153元，

两者保费相差并不大，更别说相互宝的分摊金额或许还会涨。

而45岁投保，每年保费也还不到650元，平摊到每个月才54元，也就是两个快餐钱。

60岁投保，保费虽然稍高，但平均下来一个月也只用118块，就能获得百万保额的大病保障，性价比没话说。

配置百万医疗险后，如果想要给付型的保障，之后再慢慢搭配上重疾险。

如果因为身体原因，买不到重疾险或百万医疗险的话，可以选择政府与保险公司联合推出的惠民保险。（插链接）

当然，身体条件允许，还是尽量先买上百万医疗险。

04奶爸总结

互助计划不是保险，转移因重大疾病带来的经济风险，还是社保跟商业保险更靠谱。

大部分保险产品的保障内容实用丰富，性价比高的产品，奶爸也测评了不少，如果想要知道哪款百万医疗险或重疾险值得买，可以加文末规划师微信咨询。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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