海保人寿大金刚2021重疾险有什么特色？核保宽松吗？

最近这段时间，重疾险上线了不少产品。

奶爸也在马不停蹄地测评，帮大家发现性价比高的产品。

今天介绍一款特色鲜明的纯重疾险：海保人寿大金刚2021版。

这款产品保障力度很不起眼，但它有个特别明显的优势：支持医保卡外借核保。

具体怎么样？我们马上来看看。

海保大金刚2021重疾险保障有什么特色？

海保大金刚2021重疾险值得买吗？

海保大金刚2021重疾险核保宽松吗？

海保人寿，靠谱吗？

奶爸总结

一、海保大金刚2021重疾险保障有什么特色？

大金刚2021是款市面上少见的纯重疾险：

先来讲讲这款产品的投保规则：

保障期限为终身，不能保定期，虽然这样投保灵活性不高，

但重疾保障一般都建议覆盖终身，得到长期保障。

等待期为180天，等待期较长，赔付的概率就没有等待期90天的产品大。

我们再来看看它有什么保障特点：

1.保障内容简洁

大金刚2021的必选责任只有重疾和身故保障，可选责任就只有轻症保障。

保障内容比较基础、简洁。

重疾单次赔付，赔付比例也是最基础的100%基本保额，没有额外赔。

可选的轻症保障赔付30%保额，但只能赔付2次，

和一般能够赔付3次的产品相比，赔付力度偏弱。

整体看来，大金刚2021的保障力度一般。

2. 高发轻症覆盖较全

除了保障重疾新定义规定的28种高发重疾，大金刚2021也覆盖了许多高发轻症：

28种高发重疾中，大金刚2021涵盖20种对应的高发轻症疾病，其中5种属于非常高发。

从2020年保险公司的理赔年报中可以看到，恶性肿瘤和心脑血管疾病是各大保险公司的理赔重灾区，

【轻度恶性肿瘤】、【较轻急性心肌梗死】、【轻度脑中风后遗症】、【冠状动脉介入手术】都是这两类疾病中的高发类别。

【单侧肺脏/肝脏切除】则对应了28种高发重疾中的【重大器官移植术或造血干细胞移植术】。

还有一般只出现在中症的中度慢性呼吸功能衰竭、中度溃疡性结肠炎，

虽然大金刚2021没有中症责任，但也将其放在轻症中予以保障。

但大金刚2021的轻症保障也有个硬伤：不保原位癌。

虽然重疾新定义不强制保障原位癌，但作为癌症前症，原位癌同样高发，

所以许多新定义产品会自行加上原位癌保障。

不保原位癌的大金刚2021，便稍显逊色。

除了保障内容和高发疾病覆盖情况，我们再来看看，和其它重疾险相比，大金刚2021的价格高不高。

二、海保大金刚2021重疾险值得买吗？

大金刚2021作为一款纯重疾险，奶爸找到了同类型的纯重疾险来对比，看看它在市场上的表现如何：

从投保规则看来，

只能保终身和捆绑身故的大金刚2021，

灵活性低于百年康惠保旗舰版2.0和瑞华新瑞保。

康惠保旗舰版2.0和新瑞保都能够保定期，

且康惠保旗舰版2.0的身故责任也为可选，是三款中投保最灵活的。

从保障内容看，

大金刚2021的重疾没有额外赔，轻症只赔付2次，

不同于康惠保旗舰版2.0，

重疾额外可赔60%、赔付力度更大，且还有前症保障、保障内容更全面；

瑞华新瑞保的保障形态和大金刚2021比较相似，

但其可选责任有轻症和重疾额外赔付，且重疾额外赔付比例高达80%，

保障内容相对大金刚2021来说，选择空间更大。

单从保障来看，大金刚2021是逊色于康惠保旗舰版2.0和瑞华新瑞保的。

相对的，包含身故的相同投保条件下，它的价格也会比另外两款更低一点。

但因为捆绑了身故责任，价格也无法像百年康惠保旗舰版2.0一样做到更低。

如果你目前预算较低，暂时只想做最基础的重疾保障，奶爸还是建议优先选择投保灵活的康惠保旗舰版2.0，

如果想要加上身故保障、价格低点的话，可以考虑海保大金刚2021重疾险版。

不过尽管保障一般，但是大金刚2021的优势，在于核保。

三、海保大金刚2021重疾险核保宽松吗

我们买保险，保险公司对医保卡外借行为是比较在意的。

例如将医保卡外借给亲朋好友买药就医，留下一些严重病症的治疗药物购买记录，

投保的时候，保险公司一般是零容忍，严格的话甚至直接拒保。

如果投保时没有告知医保卡外借的情况，后续万一理赔，也容易产生纠纷。

但大金刚2021的核保则非常人性化，支持医保卡外借核保。

假设将医保卡外借后，其中买的药物、治疗的疾病和健康告知或自身的既往症有关的话，

被保人只要如实告知保险公司外借过医保卡，然后走人工核保通道核保，也有机会正常承保。

医保卡外借过、很难买到其他产品的朋友，可以尝试投保大金刚2021。

除此之外，它还支持智能核保和在线人工核保。

虽然智能核保方便快捷，但毕竟是计算机程序，难免有点死板、不够灵活，疾病情况复杂时，或许无法给出最贴切的核保结果。

而在线人工核保，因为是保司的核保老师来在线操作，所以能够让被保人及时提交、补充资料，之后根据被保人的体检报告、病历情况等资料，给出更合适的核保结果。

这样不仅对身体健康异常的朋友来说比较友好，而且时效性也大大提高。

四、海保人寿，实力怎么样？

虽然买保险首要看的保障而不是公司，

但也有很多朋友想要了解保险公司的实力和背景，特别是些不太常听说的保险公司。

奶爸就来给大家简单介绍一下。

海保人寿成立于2018年5月，到如今才成立3年左右，是个比较新的保险公司，

总部在海南，业务一般通过网上开展，异地投保和理赔都能在线上解决。

注册资本为15亿人民币，背靠海马投资集团有限公司、海思科医药集团股份有限公司等实力强劲的大集团，背后的资金强劲。

海保人寿的发展速度也不差：

2018年7个月收入保费2.7亿，平均每月收入0.39亿元，

2019年整年收入保费11.6亿，平均每月收入0.97亿元，

保费月均收入增长速度很快，证明保险业务经营发展地较快。

除此之外，判断一个保险公司的实力，还要看偿付能力：

海保人寿2020年第四季度的核心综合偿付能力和综合偿付能力达到204.24%，

高于银保监会规定的50%和100%的安全线，风险综合评级也达到了A级。

综上所述，海保人寿的资金实力、偿付能力和风险承受能力都较好，大家无需担忧。

五、奶爸总结

整体看来，大金刚2021的投保灵活性和保障内容一般，

但因为核保较宽松，投保门槛比较低，还是给到追求纯重疾险的朋友多一个选择。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

1、超级玛丽10号

优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效

疾病赔付比例高：

重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症保障优秀：

癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额

癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数

癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额

不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1

费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显

增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务 

【总结】

重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显

【适用人群】

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

2、瑞华健康达尔文9号

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度

可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费

价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势

【总结】

基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比

【适用人群】

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友

3、国富小红花致夏版

中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效

重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额

高发疾病保障充足：

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔

心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额

包含2项健康服务：

7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享

癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

【总结】

基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新

【适用人群】

注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群

4、君龙守卫者6号

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次

可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

【总结】

纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀

【适用人群】

预算有限但想买重疾多次赔的人群

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？