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身边不少朋友买保险时稀里糊涂，过两年要么觉得“用不上”，要么发现“买错了”，就想着退保。
但一提退保，又慌了：“能退多少钱？会不会亏死？”
今天奶爸就把退保技巧给讲清楚，还有最容易掉的“坑”也一并指出来。
一、商业保险退保能退多少钱？
很多人以为“退保能拿回交的保费”，但大部分时候不是这样。
退保能拿的钱，主要看保险合同里的“现金价值”，以及你买的是哪种类型的保险。
长期保险（比如重疾险、年金险），会附带现金价值表，合同里每一年对应的现金价值都写得明明白白。
刚买前几年，现金价值特别低，比如每年交5000元的重疾险，第一年现金价值可能才几百块，这时候退保，会亏一大半；
等到交了十几年，现金价值可能慢慢涨到和已交保费差不多，甚至更高，这时候退保损失会小一些。
短期保险（比如百万医疗险、意外险），通常是交一年保一年，没有现金价值一说。
要是中途退保，一般只能拿回“未到期部分的保费”。
比如一年保费3000元，保障到12月31日，你6月1日退保，能拿回剩下半年左右的保费。
另外，
要是你买的长期保险还附加了“豁免保费”“身故责任”等责任，
或者投保时交了“手续费”“初始费用”，
这些成本都会摊到保费里，导致前期现金价值更低，退保能拿的钱也更少。
二、商业保险退保何时退最划算？
退保本身是“割肉”，但如果实在要退，选对时机能少亏点，甚至避免更大损失。
1、犹豫期内退保
所有长期保险都有“犹豫期”，一般是10 - 15天（从收到合同并签字确认那天开始算）。
犹豫期内退保，保险公司会全额退还保费，顶多扣十几块的合同工本费。
要是你刚买保险，回家仔细一看发现不符合需求，或者被业务员误导买了，赶紧在犹豫期内退，几乎没损失。
2、刚投保不久，但发现产品有严重缺陷
比如买了重疾险，结果发现高发重疾的理赔条件特别苛刻，或者保费特别贵，
虽然过了犹豫期，但刚交1 - 2年保费，现金价值低，亏的钱相对后续几十年要交的总保费来说，属于“小亏止损”。
比如每年交8000元，交20年，要是第二年发现产品不合适，退保亏5000元，但后续18年能省14.4万，算下来更划算。
3、现有产品保障一般，新产品更优且能买
保险产品会更新迭代，要是几年后出了更优秀的产品——
比如重疾险新增了轻症保障，保费还更便宜，而你现在的身体状况还能买新产品。
这时候可以考虑退保旧产品，买新产品。
但要注意“衔接期”，比如旧重疾险退保前，先买好新重疾险，等新保险过了等待期，再退旧的。
4、身体出现异常前退保（针对健康险）
要是你买的医疗险、重疾险，后续可能因为体检异常而无法再买新保险，除非旧保险真的特别差，否则不建议轻易退。
但如果旧保险保障弱，而你目前身体还健康，能买更好的产品，
这时候退保换保，能避免以后因为健康问题买不到保险，反而更“划算”。
三、退保别踩这4个误区，否则亏更多
很多人退保吃了亏，都是因为掉进了误区，这4个坑尤其要注意。
误区1：觉得“退保亏钱，就硬扛着”
有人觉得“都交了好几年了，退保亏太多，不如接着交”。
但如果产品保障一般，比如重疾险少了核心责任、保费贵，硬扛可能亏更多。
比如买了重疾险，每年交1万，交20年，
