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奶爸保
最近，平安人寿推出了一款新的产品：福满分保险计划，简单点来说，这是一款定期重疾险。 不少小伙伴开始问奶爸，福满分这个保险怎么样？跟之前的平安福、平安爱满分、安鑫保等保险产品又有什么不一样？ 今天，奶爸就来分析一下福满分这款平安保险的新保险产品：
福满分的保障内容
平安保险重疾险测评
福满分值得买吗？
之前，我们写过不少平安保险的产品测评，有兴趣的小伙伴可以点击查看： 平安爱满分少儿保险测评：爱满分怎么样？ 平安重疾险测评：哪款最值得买？ 奶爸测评：平安福2018值得买吗？ 少儿平安福2018 VS 少儿国寿福
01福满分的保障内容
福满分保险计划是由两份合同组成的，分别是：平安福满分两全保险和平安附加福满分提前给付重大疾病保险。
简单来说，福满分是一款带身故责任和返还保费责任的定期重疾险。
如果在保障期内发生重疾或身故，赔付保额，合同结束；如果在保障期内没有发生重疾或身故，返还所交的全部保费。
福满分保险的保障主要有：
1、80种重疾
保障80种重疾，最多赔付1次，赔付所购买的保额。80种疾病的数量在目前主流重疾险中，算是中规中矩吧。不过，我们买重疾险并不需要追求保障疾病的数量，因为保险行业协会规定25种的重疾，已经可以涵盖95%的发生率。
2、30种轻症
30种轻症，最多赔付3次，每次赔付重疾保额的20%。 轻症跟重疾不一样，业内是没有规定的，由保险公司自有发挥。所以选择的时候，需要注意是否含有高发疾病，赔付条件是否合理。这里要特别注意的是，福满分跟平安福、爱满分等平安人寿重疾险一样，轻症保障都不包含不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术）这三种高发轻症。虽然轻症保障的这个缺陷已经被怼过很多次，也发生过不少理赔纠纷，不过平安就是坚持不调整，店大任性~
资料来自福满分合同条款 有些好奇宝宝会问，高发疾病是怎么统计出来的？ 我们可以通过保险公司的理赔数据得知。比如，据恒安标准人寿公布的2017年理赔数据，其轻症赔付排名前四的分别是：轻微脑中风、极早期癌症、冠状动脉介入手术，不典型心肌梗塞。福满分不保的三种高发轻症，占了恒安标准人寿赔付案件的89%。
资料来自恒安标准人寿理赔数据
3、返还保费和身故赔付
上面说到了，福满分是一款两全险，两全险就是生死都有保障或赔付的保险。比如福满分两全险：如果被保人在保障期内发生重疾或身故，赔付保险金；如果被保人在保障期间没有身故也没有患重疾，保单到期返还所交的保费，也就是我们平时说的返还保费的功能。 注意，身故和重疾只赔付其中一种。 
资料来自福满分合同条款
02平安保险重疾险测评
我们先看看福满分在平安集团的重疾险中的表现，再与不带保费返还的重疾险比较：
福满分两全保险
平安福2018
安鑫保定期重疾险
智悦人生万能险
平安守护福18
福享安康重疾险
福运安康重疾险
安心人生保障计划
关爱一生保险计划
爱满分少儿定期重疾险
少儿平安福2018
平安健康个人重大疾病险
平安养老关爱一生团体重疾险
复星联合康乐e生
平安人寿的重疾险中，与福满分比较有可比性的产品分别是安鑫保、爱满分、平安福：
福满分VS安鑫保
平安福满分跟安鑫保都是定期的重疾险，安鑫保是多年前推出的产品。
两个产品的主要差别有两个：一是，福满分比安鑫保多了轻症保障，保费对应也高了；二是，福满分的起保点是1万元保费（不同地区存在差异，以实际投保为准），安鑫保的起保点要低很多，1千元。
资料来自网络
福满分VS爱满分
平安爱满分是今年6月推出的专门针对小孩的定期返还型重疾险，跟福满分两全保险一样，都是有1万元左右的最低保费限制。爱满分针对18岁以下未成年人，福满分则针对18-55周岁成年人。
爱满分的详细测评，可查看这篇文章： 平安爱满分保险测评：保险也有奢侈品？
福满分VS平安福2018
平安福与福满分最主要差别是平安福是保障终身的，福满分是定期的。同样的保额，福满分的保额是平安福的1.25倍左右，福满分杠杆率相对高点。 明察秋毫的小伙伴会说，两款产品的保障期间不一样啊，保费不能这么对比。 奶爸一直强调：买保险最重要的是保额。特别是在预算有限的情况下，可以通过缩短保障期限来保证保额。福满分的保障期到60/70/80岁，通过这样的设计，福满分保费的杠杆率相对高点。
平安福的详细测评，可在后台回复【平安福】查看。
平安人寿福满分VS复星联合康乐e生
我们再把福满分跟市面上性价比较高的定期重疾险进行对比。 以复星康乐e生（带身故责任）保到70岁为例，30岁男20年交费，康乐e生的保费是5653元，福满分是12244.6元，保费相差6591.6元。保障差异是福满分多了到期返还244892元保费的保障。 假设将相差的保费按4%的复利进行定投，70岁时本息累计为441403.86元，是平安福满返还保费的1.8倍。另外，在保障期内，如果发生身故或重疾，【不返还保费的重疾险+定投】的方式除了能拿到赔款外，还有投资的收益。而福满分，就只能拿到赔款，保费不返还。
03福满分值得买吗？
福满分是一款返还型的保险，“有病治病，无病养老” 相信不少小伙伴都听过代理人这么跟自己说，好像很美好。
那是还没看清楚返还型保险的本质。返还保费这种设计，实际上是你的保费先借给保险公司，保险公司保证一定的保障责任后，满期了再连本带一点利还给你。因为国内保险定价的限制，保险公司折算给投保人收益的利率一般不超过4.0%。借一笔钱给保险公司几十年，利率是4.0%，分分钟跑输通胀。 “有病治病，无病养老”很多时候只是大家对保险的美好奢望。
关于返还型保险的真相，详细可以查看这篇文章： 为什么不推荐返还型保险。
另一方面，对于一般工薪家庭来说，定期重疾险是一个很好的重疾保障方式。 可惜的是，平安人寿的福满分带保费返还责任，保费比较高，而且设计“1万”的最低消费（不同地区可能有所差异）。如果按照保费不超过家庭收入的10%来计算，这款产品，起码得卖给家庭年收入30万以上的家庭（夫妻双方一份重疾，还有孩子的保险和其他保险），平安福满分还挺挑客户的。
奶爸认为，福满分只适合对平安品牌有特殊偏好，并且收入在30万以上的土豪家庭作为保障的补充。 只有配置足够的保额，合理利用杠杆，保险才具备转移风险的意义。在预算有限的情况下，我们可以通过剔除不必要保障内容，缩短保障期限、增加缴费期限等方式，同样可以获得足够的保障。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、超级玛丽10号
优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高：
重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀：
癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额
癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数
癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额
不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1
费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显
增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群
2、瑞华健康达尔文9号
基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度
可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费
价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势
【总结】
基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比
【适用人群】
预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友
3、国富小红花致夏版
中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效
重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足：
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额
包含2项健康服务：
7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享
癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新
【适用人群】
注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群
4、君龙守卫者6号
重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款
纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任
多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便
【总结】
纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？
