年金险是什么？优点和缺点有哪些？保险公司养老保险怎么买最划算？

随着生活水平和医疗技术的提高，人的寿命也越来越长。

不少朋友在给自己配置完健康类保险后，会把剩余的资金用于投资，选择购买基金、理财保险等产品，希望资金稳定增长。

但目前利率下行，需要有锁定长时间收益的产品，缓解通胀。

年金险就不错，收益都是白纸黑字写在合同里的，收益还会不断增长，让你的资金稳健增长。

究竟年金险是什么？优点和缺点有哪些？保险公司养老保险怎么买最划算？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

什么是年金保险?它有什么作用?

保险公司养老保险怎么买最划算？

哪家保险公司的年金险好？

奶爸总结

一、什么是年金保险?它有什么作用?

年金险，是指交完保费若干年后，在约定时间内还存活，就能领钱的保险。

虽然属于人寿保险，但年金险防范的主要是长寿风险。

一般的寿险是死了才赔，而年金险是活得越久，保单的价值越高，产生的总利益也会越多。

区别于保障型保险，年金险有一项非常特殊的功能——长期储蓄功能，能帮你“存钱”，存一笔未来要用的钱。

比如想解决孩子未来上大学的学费问题，可以考虑现在就给孩子买份保定期教育金。

比如老王给刚出生的孩子投保X教育金，每年10万、交10年：

在孩子18~21岁、22~24岁、30岁的时候，老王能帮孩子分别领取大学教育金80万、深造教育金60万、满期金52.49万，合计192.49万元。

又比如想规划未来的养老问题，养老年金险就派上用场了。

乐女士分20年缴纳保费共100万，等到约定年龄，乐女士就能开始领取养老金。

依据合同约定，她每年能领取89075元，活多久领多久。

其实，不管是教育金还是养老金，都是年金险的不同叫法，没有本质区别。

因为合同约定了何时领钱、怎么领、领多少，等于现在“存钱”以后花，给未来进行详细规划。

由于年金险附带有人寿险的特性，还有“资产隔离”“财富传承”等功能。

担心婚姻变故导致出现家庭财产分割和想定向传承财富的朋友，都可以选择年金险。

2、年金保险分为哪几种？买哪种好？

目前市面上的年金险有5种，在收益、流动性、安全性等方面都有各自的特点：

（1）纯年金险

指的是不含万能账户或分红性质的普通型年金产品，最大特点是收益确定。

投保时，保险公司会约定年金的领取时间、领取方式和领取金额，现金价值也会在合同中载明，收益确定。

教育金和常说的养老年金，很多都是普通型纯年金险。

除了要注意前期退保会有较大的保费损失，其保障非常纯粹，长期持有安全保本，还能锁定长期收益，领取的年金精确，适合大多数家庭。

（2）万能（账户）型年金险

市面上有些单独的万能账户售卖，它不像年金险约定到期了才能领钱。

什么时候想用钱了，我们能直接从万能账户提取，并缴纳0%~5%不等的手续费。

收益方面，万能型年金险依靠账户价值的结算利率进行增值。

保险公司每月在官网更新公布结算利率，具体多少并不固定（不低于合同约定的保证利率）。

此外，万能账户在宣传过程中，通常会以低中高三档来进行收益演示，

演示的收益并不是实际收益，只是一个参考，实际收益和现行结算利率挂钩。

万能型年金险的缴费、领取相对更灵活，部分产品历史结算利率长期维持在4%左右，收益较可观。

（3）分红型年金险

分红型年金险就是具有分红性质的年金险，除了一笔固定领取的年金，还可享受保单的分红。

看上去很不错？但奶爸不建议大家购买。

第一，分红型年金险的固定领取部分收益偏低，远低于纯年金险；

第二，虽说有分红，但红利是不保证的，极端情况可能一分分红都没有。 

（4）万能账户+年金主险

很多产品是以万能账户+年金主险的形式搭售的。

年金主险到达约定时间后可领取年金，若不领取，年金可转入万能账户，享受二次复利增值。

但有两个大前提。

第一，结算利率必须长期保持稳定，如果结算利率发生波动，最终收益可能就没这么多；

第二，不领取主险的年金，否则转入万能账户的钱变少，收益也会大打折扣。

购买这类产品时，一要关注万能账户的结算利率和保底利率；二要关注年金主险的IRR

（5）投资连接型年金险

投连型年金险，是将年金账户的资金转入到投资账户，依靠投资账户增值来产生收益。

一般来说，它有多种投资账户供选择，每个投资账户都有不同的投资方向。

投资账户可能投资低风险固收类资产、货币基金，也可能是收益波动较大的债券、股指基金、权益类资产。

比如某投连型年金险一共有9个投资账户：

整体来说，投连险是一种不确定性很大的产品，它没有保底收益，也不承诺“保本”，收益与风险都由用户自己承担。

年金险的本质是给未来提供现金流保障。

五类年金险中，纯年金险表现最稳定，收益也不错，适合有规划子女教育需求、养老需求的朋友；

当然，如果想要获得略高的浮动收益，可以考虑年金险+万能账户组合型产品，不仅收益更高，资金也安全有保障，万能账户还能随时追加或领取，更为灵活。

二、保险公司养老保险怎么买最划算？

养老年金险最重要的功能是长期储蓄，既然是当做理财产品来买，实际收益是我们关注的重点。

一款理财型产品，真实收益情况怎么样，通过IRR就能直观判断。

如果你在意自己万一“人没了”保险赔的钱多不多这个问题，奶爸建议买定期寿险，几百上千倍的赔付杠杆，比年金险好使~

下面奶爸来介绍一下怎么购买养老保险。

1、相同条件下，生存总利益越高越好

挑选年金险时，如果缴费条件一致，生存总利益越高越好。

一般来说，大部分年金险的生存总利益包含：①领取的年金部分+②保单现金价值部分，测算生存总利益时，我们要将它们相加起来。

但市面上有些产品，开始领取年金后，现金价值就没了。

想要追求更高的生存总利益，年金领取是一方面，领取后保单是否还有现金价值，也是要注意的。

目前，市面上不同年金险的生存总利益分为3种情况：

①领取年金后，现金价值归零。

这类产品在年金领取前有现金价值，但领取年金后，保单现金价值就归零了。

在计算61~80岁左右年龄段的生存总利益时，由于少了现金价值带来的收益，IRR表现会比较差劲；

②领取年金后，长期有现金价值。

领取年金后，现金价值不会立马归零，还会持续一段时间，比如领取后还能持续20~25年；

在主要的年金领取阶段（61~80岁），生存总利益会把现金价值加进去，所以IRR会更高，优于第①种。

③领取年金后，现金价值持续终身。

这类产品就是领取年金后，终身都有保单现金价值。单纯看年金领取金额，它可能不是最多的；

但在计算保单生存总利益时，由于始终加上保单现金价值的部分，所以这类产品的生存总利益会比第①种没现价的产品更具优势。

如果不考虑年金险的特殊情况，挑选年金险的优先级是③≥②＞①

当然具体怎么选，还是要依照产品的生存总利益IRR来判断。

2、生存总利益差不多，退保总利益越高越好

有两款年金险，一款现金价值增速快、回本快；另一款前十几年都回不了本，退保还有损失。

假设在生存总利益差不多的前提下，怎么选？

当几款产品生存总利益IRR差不多，回本更快的产品，退保总利益也会更高。

回本快还有一个好处，就是前期退保面临损失的焦虑感会越小，起码在我们急用钱时，退保损失也少一些。

3、相同条件下，身故总利益越高越好

年金险的身故总利益，包括已经领的钱（累计领取年金）和身故要赔的钱（身故金）。

有的产品身故了，只赔你已交保费再减掉累计领取的钱；有的产品有保证领取功能，身故了会把剩余要领的年金都赔给你。

这两种情况下，再计算身故总利益IRR，差别就大了！

没有保证领取，领取后也没有现金价值的产品，前中期身故总利益IRR非常吃亏，因为会少赔一大笔钱……

因此，在挑选年金险时，要把最重要的生存总利益测算好了，身故总利益测算结果差不多，再关注一下产品有没有保证领取即可。

三、哪家保险公司的年金险好？

新规过后，好的年金险产品并不多，奶爸也给大家挑了几款：

1、百岁人生福享版：最长保证领取25年，终身有现金价值

【特点】

投保年龄广：最高69岁可投，65岁后的老年人也有机会获得养老保障；

保证领取时间长：最早55岁起领，保证领取至80岁，即最长保证领取25年；

终身有现金价值：开始领取年金后仍有现金价值，随时可退保取钱；