奶爸保
别都买基金当韭菜了，预定利率4.025%的中韩悦未来香多了！
最近股票市场大跳水，龙头股票普遍跌幅超10%，连带着基金A股从年前的3700点暴跌到3400点。
“韭零后”一词登上热搜。
其实不只是90后，70、80后也有许多人成为了韭菜。
回看2020年，基金市场一路高歌，许多人都从中赚到了钱。
而后就迎来了基金热潮，一大批不懂基金的人也一涌而入。
但很多人都只看到了它的高收益，忽略了风险。
只顾着往里面扔钱，却没做好大跌的准备，遇上今年这种情况便只能“割肉”当韭菜了。
在奶爸看来，一个很重要的原因，是多数人都没有做到对资产的合理分配。
正常来讲，我们的资产大致可以分为四部分。
l 第一部分是流动资金，用于日常各类开支，可随时取用。
l 第二部分是家庭的底层资产，用于应对家庭突发的大额开支，例如保障型保险。
l 第三部分是固定资产，用来保本理财，比如银行存款、国债、理财类保险。
l 第四部分是闲置资产，用来投资，比如购买房产、股票、基金。
而这次很多成为韭菜的人，都把手里大部分资金拿去买基金，结果遇上大跌，直接亏损本金，影响生活。
无论你是否属于其中的一员，奶爸认为，比起博取高收益，保本理财其实更加重要。
l 为什么我们需要保本理财？
l 4.025%的中韩悦未来靠谱吗？
l 奶爸总结
01为什么我们需要保本理财？
原因有两个。
第一个是在极端情况下弥补现金流和风险对冲。
现金流会有用完的一天。
如果我们把手上的钱都拿去投资，万一亏了、被套了，用什么弥补现金流的空缺？
但如果我们有第二部分的固定资产，便可以直接拿出来用。
举个例子，30岁的高管老王和他老婆一共有60万存款。
假如他们用20万当作现金流，25万拿去保本理财，15万拿去投资。
即便15万被套，20万现金流用完也能把保本理财的25万取出来用。
而如果一切正常，固定资产没有使用，即便投资的15万亏了一些，也能通过这25万保本理财的收益对冲。
第二个是解决未来某个阶段的用钱需求。
说白了，现金流解决当下的开支，固定资产则是未来的现金流，解决未来某个阶段的开支。
比如孩子上学、结婚，或者自己养老。
所以“保本”尤其重要，要在不损失本金的情况下再来赚取收益。
这也就是为什么建议大家选择银行定期存款、国债和年金险一类的理财产品了。
说到年金险，这里有一个数据：
1996年，年金险的最高预定利率达到了10%。
看起来很夸张，但当时的银行存款利率最高能达到18%。
随着经济增速的放缓以及国家政策的实施，年金险的预定利率不断走低，在2009年达到了最低点2.5%，然后又慢慢爬升到4.025%。
但持续没几年，国家又开始干预，形成了现在普遍预定利率最高只有3.5%的局面。
而大多数银行定期存款的利率，更是跌到了3%以下，连通胀都跑不赢。
包括国债的利率也是一样。
3.97%，看起来是挺高的。
但几年前国债利率还在4%以上，现在却只有3字头，谁能保证5年后不会更低？
全球利率下行，这是趋势。
年金险却不一样，虽然现在多数年金险的预定利率普遍只有3.5%，但它是几十年的长期复利收益。
第一年买的时候利率是多少，到合同结束时，利率还是多少。
如果现在的3.5%预定利率换算成单利，差不多等于年息.6%的银行定期产品。
这么一对比，是不是瞬间发现年金险的好了？
虽然年金险无法随意取用，但可以通过保单贷款拿出一部分现金使用，一样能实现资金周转。
尤其在老龄化趋势越加严重，养老金可能面临亏空危机的情况下，年金险可以说是三种产品中最合适的补充养老金的有效途径。
而今天奶爸给大家推荐年金险中韩悦未来，预定利率高达4.025%，这在预定利率普遍只有3.5%的年金险市场上，可以说是凤毛麟角般的存在了。
02 4.025%的中韩悦未来靠谱吗？
中韩悦未来本身的基础保障比较全面。
60周岁前可投，保至100岁，可按3/5/10年缴费。
首次领取时间为60周岁或65周岁，跟退休年龄一致，适合做养老金。
保障期间内，可以保单贷款。
起投门槛低，1000元即可开始投入，即使暂时闲散资金不够充足，也可以投。
除了4.025%的预定利率外，它还有三个保障亮点：
1、现金价值增速快
一般来说，年金险前期的现金价值都比较低，如果选择退保很可能会损失本金。
但中韩悦未来的现金价值增速很快。
举个例子，30岁白领老王，只有一个独生女。
因为不希望未来女儿承受太大的养老压力，跟妻子商量后，决定投保中韩悦未来用来存养老金，每年10万，共投5年，一共50万。
可以看到，在36岁，也就是缴费结束的第二年，老王保单的现金价值达到了500600元，超过了已交保费。
这时候如果他急需用钱，就算直接退保也不会产生任何损失。
同时我们来关注一下更加重要的整体收益。
在老王60岁的时候，保单的现金价值达到了1227600元，此时退保，能拿到本金的2.4倍之多。
到了80岁，老王已经领取了1295700元，现金价值还有852300元，此时退保，生存总收益为2148000元。
到了100岁，老王一共能领取2529700元年金，IRR达到了3.71%，这在年金险中是比较高的存在了。
所以在收益方面，中韩悦未来还是相当不错的。
如今很多家长都如老王夫妻一样，非常疼爱自己的孩子，不希望自己年老时会拖累他们。
但如果没有充足的养老金，想做到这一点又谈何容易。
而且大家有没有发现，现在无论国家“催生”催得多厉害，越来越多人崇尚“丁克”，不生孩子。
奶爸觉得这没什么不妥，每个人都有追求自己喜欢的生活方式的自由。
但对这样的家庭来说，自己给自己养老更加成了一个必须面对的问题。
毕竟人只要活一天，就一定要用到钱，没有孩子，就真的只能靠自己提前准备。
像悦未来这样的年金险，100岁以内，活着就能领钱。
领多领少看个人年轻时候的投入，但至少能保证自己每年都有一笔额外的养老金。
把养老这件事处理好，才是自己最大的负责。
2、收益稳定，不受市场波动影响
中韩悦未来是一款纯年金险产品，收益白纸黑字写在合同上，无论市场如何波动，都不会受影响。
未来银行可能会变成负利率，其他理财产品的利率也会越来越低。
但投保悦未来，它的收益是可以写入合同的，不管市场怎么变化，它都不会变。
3、活到老，年金领到老
中韩悦未来的保障期限是到100岁，从60或65周岁首个年金领取日起，每年都可以固定领取一笔年金。
就像退休后领退休金一样，最多可以领到100岁。
不用担心自己老了之后失去劳动能力，没有收入。
如果在合同保障期间就去世了，还会给到保单受益人也就是我们的家人一笔身故保险金。
03奶爸总结
4.025%的中韩悦未来，算是年金险市场最后的一抹倔强。
但在3.31号它也要停录了。
对年金险，奶爸常说要尽早投保。
因为持有的时间越长，收益就能越高。
而像这种高预定利率的产品，更是要抓紧时间，毕竟没人能确定它会不会提前停录。
错过了，再后悔也买不来了。
不过还是那句话，在购买年金险之前，还是要配置好保障型保险才对。
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、固收型年金险
推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。
目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：
方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。
到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。
活多久领多久，提供细水长流的现金流：
30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。
【适用人群】
有养老补充需求、看中保证领取的朋友。
2、快返型年金险
推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。
前面一款是固收型，后面两款是分红型。
这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。
以30岁女性，5年交，年交10万为例子：
蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；
星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；
悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。
可以说，
蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。
星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！
保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！
悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，
且产品分红也很大方。
保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！
【适用人群】
这3款产品可以这么选：
看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；
看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；
看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
