中国养老有多难，你大概没想过！

当奶爸打开社交平台，扑面而来的是“楼价再创新高”、“高价礼金不想结婚”、“老人养老金打水漂”的新闻。

城市的高速发展，在带来便利的同时，也给不少人带来了的烦恼。

退休于奶爸而言，似乎是个遥远的话题。

但某次和同龄人聊天过后，奶爸也才真正认真思考“如何更好地应对养老难。”的问题。

对不少工薪阶层而言，退休准备安享晚年之际，该拿什么保障余生呢？

于是，奶爸探索了几条看似“稳妥”的方式。

股票还是基金？

前段时间，微博热搜被“某龙头股领头大跌”、“某蓝筹限制大额购买”“基金讨论区成相亲大会”等话题轮番轰炸。

炒股炒基金炒成饭圈文化，大概是奶爸脱节了：

过年期间，奶爸往日只敢买某额宝的亲戚，也和奶爸大谈特谈他在1、2月份的“丰功伟绩”，让奶爸自愧不如，自惭形秽，甘拜下风。

但到了3月份，奶爸忽然失去了他的消息......

看了它投资的股票近段时间的价格走势，奶爸好像知道了什么。

事实上，

股票属于高风险性投资，门槛高风险大，一般以机构和专业经理人操盘为主，投资小白随意入场，也许买一次就做一次韭菜。

甚至乎连A股，港股，美股，很多人也是傻傻分不清楚。

没关系，奶爸普及一下：

这么看来，这个选项可以排除。

基金作为一种间接性投资，相当于你把钱给基金公司，基金公司拿着你的钱去投资。

根据投资对象的不同，基金分为：股票型基金、混合型基金、货币型基金以及债券型基金。

但让人纠结的是，前两者风险性较高，不敢买；后两者收益好低，不想买。

emmm......大概定投指数基金，才是普通工薪族的归宿。

定投指数基金收益如何？

奶爸去某基金网站查了一下，再次震惊！！！

以某个追踪上证50的指数基金为例，

该指数基金自2004年成立至今，累计收益达到709.91%，长期来看，收益是不错的。

指数基金，一般跟踪各大股票指数，简单来说，可以把它比喻为一篮子股票。

华尔街流传着一句话：“在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难。”

挑选指数基金时，主要看估值高低。估值主要有两个指标：PE（市盈率）和PB（市净率）。

估值高低，除了关注当前的数值，还需关注它的历史情况。

不少平台都会给出指数估值表，都会给出一个百分位值，说明该指数目前和历史水平的高低。

一般来说，百分位值＜30%，指数低估，30%＜百分位值70%＜，估值正常，百分位值＞70%，表示高估。

不过，定投指数基金是一个长期坚持的过程。

无论是买基金还是买股票，投资需要“风物长宜放眼量，不在低谷转身去”的心态。

理财没有金钱和知识的积累，很难实现高收益。

而如何选择一款靠谱，收益长期稳定增长的产品，如何确保有稳定的资金入账户，都非易事。

那些看似“基茅蒜皮”的产品，暂劝大家打好基础再来。

国家养老靠谱还是养儿防老靠谱吗？

先说说大家关心的养老金问题。

目前，国家层面，不断鼓励个人延迟退休，实现多元化养老。

是否也意味着，退休老人单纯依靠国家发放的退休金，是不足以支撑整个老年生活的。

先看一组大数据：

  2019-2050年全国企业职工基本养老保险基金累计结余预测

图表显示，2019年，中国缴费赡养率是47%，到了2050年，比例却上升到了96.3%，这意味着什么？

简言之，2019年，接近2个缴费者赡养1个退休老人；到了2050年，几乎是1个缴费者赡养1个退休老人。

看来，国家养老，管个饭还是够的。

“60年代疯狂生，80年代不准生。”这句顺口溜，多少说明了中国过去的生育政策。

假设两个独生子女组成家庭，加上双方父母，两个小孩，意味着2个人需要赡养8个人。

放眼于中国，这是普遍现象。

养儿防老的实质，是把子女当成了经济工具。

据奶爸观察，

身边几个结婚买房买车的小伙伴，买房时差点掏空老人一辈子的积蓄，

“城市一套房，人生好彷徨。”不无道理。

肩负车贷+30年的房贷的小两口，怕是都自顾不暇了，谈何养老人？

emmm......把往后余生寄托在别人身上，似乎也不是十分的靠谱。

保险或是救命稻草？

以价格低、保障全出名的互联网保险，似乎让不少普通工薪族看到了养老的新形式。

想要看病多一点便利，治病少一点负担，

可以通过配置重疾险、百万医疗险、防癌险、意外险等险种转移。

想要晚年吃好一些，幸福一点，

可以配置年金险、寿险等产品。

奶爸以某个普通工薪族举个例子：

30岁的贾亮是一名互联网民工，收入处于中等水平，目前是一名单身汉，打算每年拿出12000元，给自己配置保险。

成人保险配置的优先顺序是意外险>重疾险+定期寿险>医疗险。

翻阅了无数保险产品条款后，奶爸给贾亮做了一份保障计划： 

这里奶爸只谈养老方面。

奶爸选择了起投门槛不高，适合普通工薪族投资的中荷金生有约年金险。

每年缴费8086元，一共缴费20年，一共缴费金额是121290元，选择65岁开始领取年金，每月领取2000元的养老金。

65岁退休了，奶爸每个月可以领取2000元，每年累计可以领取24000元。

加上缴纳社保部发放的养老金，基本可以维持日常开销，减少了伸手要钱的概率。

此外，这款产品可以保证领取20年，即可以一直领到奶爸85岁，保证到手的保险金有504000元。

即便奶爸不幸70岁过世，统共领到手的保险金也有144000元，超过本金已交保费。

不少人会疑惑，这样看来，年金险的收益并不高啊。

对非专业选手而言，购买年金险不用时常盯盘，且产品安全，收益稳定，是个稳健型的好选手。

2021年10月22日，银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（以下简称《通知》或“新规”），意味着互联网人身险新规正式落地。 

无论是对保险公司，还是对普通消费者，都是一枚重磅炸弹。

此次新规，就规定了互联网人身保险专属产品的范围：

l 意外险

l 健康险（除护理险）

l 定期寿险

l 保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）

l 保险期间十年以上的普通型年金保险 

即可以在网上销售的产品主要是保障型产品和保险期间在10年以上的的长期“投资型”产品，

而分红险、投连险、万能险都不能在互联网上销售。

普通消费者来说，买保险，一般也是配置四大基础险种：百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险，这些都可以正常买，不受影响。

此外，十年期以上的普通人寿保险，也包括当下热门的增额终身寿险，按照监管规定，也要回归保障属性。

新设计的产品，其现金价值增长速度，可能也会进行调整。

奶爸也给大家整理了几款保障比较优秀的增额终身寿险产品，如果你想详细了解，可以私聊奶爸。

最后叨叨一下

人生须臾不过短短几十年，来也匆匆，去也匆匆。

理财让你生财，保险让你安康。

退休生活，儿孙围绕，屋肥宅润，大抵也是不愧对年轻时的谋划和努力吧。

买股票，买基金，买保险，养儿防老，如果是你，你选哪个？

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号 进行1对1咨询，现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。