恒大万年禧有什么亮点？收益如何？

国家全面叫停了“靠档计息”的定期存款方式，意味着往后定期存款提前支取，只能按活期存款利率计算了。

奶爸看来，年金险与增额终身寿就是很不错的选择，不仅稳定安全，而且长期收益很不错。

其中，增额终身寿既可以当作孩子的教育金、婚嫁金等，也可以自己用来养老。

今天就给大家介绍奶爸最近很看好的一款增额终身寿：恒大万年禧两全险。

这款产品号称同类产品收益最高，还可以附加万能账户，并有绿色通道、入住恒大专属养老社区等多种特色增值服务。

不过2023年3月19日24点，万年禧两全保险的【趸交】方式也将停录了。

一起来看看：

恒大万年禧有什么亮点？

恒大万年禧的收益如何？

奶爸总结

01恒大万年禧两全保险有什么亮点？

先来看一下整体信息。

70岁前可投，保至100岁，缴费方式分为趸交和3/5/10年交。

保障期限内，支持减保及保单贷款。

作为恒大主打的增额终身寿产品，它的亮点着实不少。

1、有效保额按3.98%增长，为同类产品最高

在增额终身寿市场中，绝大部分产品的增额比例在3.5%-3.8%之间。

而恒大万年禧两全险的增额比例达到了3.98%，为同类型产品中最高。

不要看这中间只差了0.1%-0.2%，在复利增长下，实际额度差距还是很大的。

恒大万年禧这个3.98%的增额比例写进合同，能够一直保持，不受通货膨胀或金融政策影响。

有效保额高，意味着身价持续增长快。

如果在保障期内身故或全残，按当年的有效保额来赔付，能够拿到的理赔金更多。

2、生死都可保，满期保险金可观

恒大万年禧保障期间是至100岁，到期合同终止。

如果在保障期内出险，即在保障期内身故或全残，按以下规则赔付：

18岁前身故/全残，赔付已交保费或现金价值的较大者；

18岁后身故/全残，有两种赔付方式：

缴费期内，赔已交保费*给付比例或现金价值的较大者。
缴费期满，赔已交保费*给付比例、现金价值、有效保额三者的最大者。

给付比例还不错，18-40岁为160%；41-60岁为150%；61岁及以上为120%。

而如果保障期内平平安安，到100岁时被保人仍然生存，可以领取满期保险金，金额等于当时的年度保险金额。

举个例子：

30岁的老王每年投10万块钱， 10年总共投入100万，保险期间没有取过钱。
到老王100岁、合同结束时，他可领取的满期保险金高达947万，相当于本金翻了将近10倍。
这笔钱拿出来，相当于直接多了一个千万富翁。
2019年国家统计局发布了《新中国成立70周年经济社会发展成就报告》。
报告显示，1949年我国人口的平均预期寿命仅为35岁，2018年人均预期寿命则达到了77岁，70年时间增加了40岁。

随着科技与医疗手段的发展，增速肯定会越来越快，我们这代人活到100岁的概率，也越来越高。

3、特色增值服务多

这款产品除了基础保障，增值服务也颇有亮点。

具体内容如下：

l 标准保费≥1万，附加百万医疗及普通住院报销，享受住院垫付服务；
l 标准保费≥1.5万，同步享受就医绿色通道服务；
l 总保费≥100万，同步锁定养生谷保证入住权（2020年12月1日至2021年3月31日）；
l 总保费≥300万，可对接信托服务2020年12月1日至2021年3月31日）。

前两个服务，基本人人都可以享受到，能够附加购买恒大的医疗保险。

虽然它不是免费的，但对年龄较大或身体有问题而难以买到健康险的朋友来说，可以通过这种方式买到一份医疗险，还是很不错的。

养生谷则是恒大打造的一个高端养老社区，涵盖吃喝玩乐游。

在国内，一般保险公司开发的养老社区，总保费门槛在100万-300万。

像恒大这样大于100万就可以申请入住的，算是很亲民了。

晚年一边拿着保险金用，一边住进养生谷，生活质量高，也没什么经济压力，还是非常惬意的。

02恒大万年禧两全的收益如何？

看完保障，我们从两个方面来讲讲收益。

1、领先同类产品且稳定的IRR

IRR即内部收益率，是衡量增额终身寿收益的有效指标，IRR越高，收益越高。

咱们依然以30岁男性、年交10万为例，拿市面上的几款热门产品与万年禧两全险做个对比。

从表格可以看出，40岁时，无论是趸交、3年交还是10年交，恒大万年禧的IRR都是最高的，分别为3.40%、3.39%和3.37%。

而其它4款产品，趸交和3年交IRR最高的是和泰增多多的3.38%，10年交最高的是如意尊2.0的3.3%。

这意味着，按照这个投保计划，无论你选择哪种交费方式，恒大万年禧都是前期最快回本的那一个。

那如果前期有事需要减保取钱用，也能更加从容。

以80岁时的收益来看，三种交费方式，恒大万年禧的IRR都能维持在3.48%，而另外四款产品分别为：

l 光明至尊：3.30%、3.34%、3.32%
l 和泰增多多：3.47%、3.48%、3.48%
l 如意尊2.0：3.27%、3.36%、3.30%
l 守护神：3.46%、3.47%、3.48%

和泰增多多交费3年和10年、守护神交费10年的IRR也能达到3.48%，但是整体收益不如恒大万年禧。

所以恒大万年禧的优势非常明显：不仅在前期回本更快，在后期也能有更高的收益率。

这里奶爸要说一下，很多人会用短期收益去评定增额终身寿。

这是很片面的。

增额终身寿虽然具有理财功能，但它的本质还是寿险。

这就意味着要想最大限度地发挥其作用，拿到最高收益，就必须长期持有。

所以如果你能拿出一笔长期的闲置资金或者需要稳定储蓄，那可以考虑一下这类产品，它能够很好地帮我们去规划自己的资产。

回到产品，奶爸举个例子，看看恒大万年禧IRR的具体表现。

老王今年30岁，跟王太太都是白领，每年都能存下一些钱，决定每年投10万，连续投10年。

可以看到，在第8年时保单的现金价值就超过了已交保费，回本速度很快。

到老王60岁退休的时候，现金价值已经达到了2397155元，相当于本金翻了2.3倍之多。

如果老王此时退保，拿钱出来养老，正常情况下，他跟王太太的晚年生活也能安稳度过。

而如果老王能活过99岁，合同结束，老王一次性能拿到满期保险金9158202元，此时的IRR达到了3.49%。

这个收益表现，可以说非常优秀了。

2、万能账户

增额终身寿能够附加万能账户，是比较少见的。

简单来讲，就是我们可以往里面投保费，保险公司拿这笔钱去投资，然后再把一部分所得利润分给我们。

等到了合同规定的时间，我们就可以分阶段领取账户里面的钱。

这款产品所附带的是恒大传家宝，保底利率2.5%，目前结算利率为4.95%，在同类型产品中是很不错的水准了。

它可以通过减保的方式，将恒大万年禧中的现金价值，追加到传家宝账户中。

同时它可以持续追加保费，而且没有上限。

这点是比较好的，如果收益确实不错，我们就能够随时加保。

按照其中档收益率4.5%计算，奶爸还是以老王为例子，看看具体收益表现：

老王在40岁时交够了保费，从41岁时他每年减保20万转移到传家宝账户中，一共减保100万。

前面提到，老王60岁退休的时，万年禧的保单现金价值为2397155元。

将100万现金价值转移到传家宝后，老王60岁时，退保能拿到的现金价值则达到了2676285元（万年禧+传家宝），多了279130元。

而如果老王想把这笔钱留给孩子，那我们可以看一下80岁和99岁的收益。

老王80岁时，保单的总现金价值为：

1195424+5005507=6200931（元）

此时退保，能比单纯放在万年禧账户中多拿1434157元。

而如果他活到100岁，那可以得到的保险金一共为：

2295273（万年禧）+11552011（传家宝）=13847284（元）

他的孩子如果能合理使用这笔钱，至少可以安稳度过大半辈子。

而按现在4.95%的结算收益计算，老王能拿到的钱会更多。

不过未来的情况不可预知，它不一定能一直维持中档以上的收益水平。

所以大家还是按需选择，更想追求高收益，可以试试；更喜欢稳定，也可以不附加。

03奶爸总结

总的来说，作为一款增额终身寿产品，恒大万年禧两全险的保障相当不错。

既有着领先业内的保额增长比例和后期稳定接近3.5%的IRR，又有着百万医疗、绿色通道等实用的增值服务。

有保本理财、稳定储蓄或者做资产规划等需求的朋友，确实可以考虑一下。

不过在购买年金险或增额终身寿前，应该先确保自己与家人都配置了足够的基础保障保险。

毕竟只有先把风险挡在门外，才能在屋内享受幸福生活。

你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品：

1、星福家（分红型）

综合实力强：背靠上海复星工业和美国保德信集团；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现不错

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益后，7-8年就能回本

保单收益高：30岁男性，年交10万*5年交，叠加红利后，50岁时现金价值有91万多；60岁时有133万多；100岁时有582万多。

【总结】

大品牌，实力强

【适用人群】

看中公司实力、希望博取较高收益人群

2、悦享盈佳（分红型）

目前有“开门红”活动：即日起-2024年3月31日，放宽起投门槛，比如10年交只要2万起。

封闭期较短：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，基本只要8~10年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年

有机会获得高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红，最高可达3.7%

投保人意外身故豁免：缴费期内，投保人因意外伤害身故，且不满65周岁，可以豁免剩余保费

【总结】

大公司出品，收益出众

【适用人群】

想买大公司又追求高收益人群

3、利多多3号

保司综合实力强：背靠招商银行，是妥妥的“银行系”保司；目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率，均表现十分优秀

有机会博取较高收益：年交10万，趸交、3/5/10年交，基本保底利益在2.2%左右；叠加红利后，最高收益有望超过3.5%

保单权益和增值服务丰富：自带公共航空意外身故/全残保险金，满足一定保费，有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务

【总结】

系出名门，权益多多

【适用人群】

看中公司整体实力和产品服务的人群

4、京福宏裕（分红型）

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年，只看保底利益封闭期基本只要7年

红利领取形式灵活：采用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式

最高收益有机会超3.7%：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，保底收益最高2.4%，红利收益最高超过3.7%

【总结】

起投门槛低，有机会实现资产稳中求胜

【适用人群】

想要博取较高收益的朋友

5、京福宏运（分红型）

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年，叠加红利利益，封闭期只有6-7年，尤其是10年，前期现金价值增长速度非常快

最高收益有机会超3.7%：用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益有机会＞3.7%

可附加万能账户：保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

保单权益丰富：支持减保、保单贷款和第二投保人，同时还支持信托+紫金荟VIP服务，满足多种资产规划需求

【总结】

资产规划形式灵活，综合实力强

【适用人群】

看中封闭期和高收益的朋友

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？