年金险的功能有哪些？主要有哪些作用？

一、风险转移

保险的核心作用之一，就是风险转移，将投保人所面临的风险转移给保险公司。

以养老年金为例，投保人坚持缴纳一段时间的保费之后，就可以安心等待退休。等到了退休年龄，保险公司会按照合同约定发放养老金，一直到被保险人终身。

在整个过程中，无论被保险人生存多长时间，保险公司都要按时发放养老金，没有金额上限。这样的话，投保人就把一部分养老风险转移给了保险公司。

二、强制储蓄

很多人想要存钱，但却无法控制自己的消费冲动。年金保险就可以帮助投保人实现强制储蓄。

在正式签订保险合同后，保费必须年年交，且在若干年后才能领取。同时，存起来的钱可以实现专款专用。

比如，教育年金险在孩子上大学时逐年发放教育金，养老年金险在退休后逐年发放养老金。

三、资产隔离

年金保险能帮助投保人合理避债，免除诸多后顾之忧。同时，年金保险也可以帮助投保人避免一些资产纠纷。

比如，投保人在结婚前配置了年金保险，已经完成缴费，就属于个人资产。如果后续婚姻因经营不善离婚了，那么保单的归属权还是属于投保人自己，不会被分割。

四、合理避税

年金保险可以起到合理避税的作用，帮助投保人节省个人所得税或遗产税。

以个人养老金保险产品为例，可以帮助投保人每年最多抵扣12000元的纳税金额。对于高收入人群来说，每年能用个人养老金保险省下一笔可观的税金。

五、财富传承

年金保险可通过指定受益人的方式，进行财富定向传承规划。

比如，投保人可以购买高额年金保险，将保单的受益人指定为自己的子女，以实现将财富顺利传承给下一代的目标。

六、理财投资

年金保险可以为投保人带来长期稳定的理财收益，避免市场收益水平波动带来的风险。

以某款养老年金保险为例，30岁女性投保，5年缴清保费，每年缴费5万元，从60周岁开始领取。

在被保险人70周岁时，复合收益率是3.27%；在被保险人80周岁时，复合收益率是3.53%；在被保险人90周岁时，复合收益率是3.8%。