增额终身寿险选几年缴费合适?
虽然总保费一样,但是缴费期限越长,同一保单年度的现金价值越低。
也就是说,交同样的钱,缴费期限越短,现金价值越高。
比如被保人50岁时,
趸交的现金价值为2894850元;
3年交的现金价值为2802250元;
5年交的现金价值为2714010元;
10年交的现金价值为2414820元
趸交和10年交相差了48万,而且随着年龄增长,现金价值差距越来越大。
100岁的时候,趸交的现金价值为16663500元,10年交的现金价值为14340120元,
两者现金价值差距超过232万。
而且现金价值超过已交保费的速度也越来越慢,
趸交是在34岁,3年交是在36岁,5年交是在37岁,10年交是在42岁。
也就是说,缴费期限越短,资金使用越灵活。
再看看退保IRR,
从前期来看,缴费期越短,退保IRR表现越好,
比如被保人45岁时,
趸交的退保IRR为3.261%;
3年交的退保IRR为3.259%;
5年交的退保IRR为3.258%;
10年交的退保IRR为1.987%
不过这款产品的几个缴费期限,后期IRR都能接近3.5%
也就是说,总保费一样,缴费期越短,最后能拿到的钱越多。
但实际上,缴费期短,对于我们消费者来说,不一定更划算。
因为短期缴费的话,也就意味着这笔资金需要更早投入。
投入150万,一次性投入的话,这笔钱就锁定在保单账户里,
如果是10年交的话,第一年交15万后,剩下的135万还可以做短期投资,后续再陆续投入保单账户,资金的灵活性更好。
只要这期间的投资利益超过两种缴费期限的现金价值差,长期缴费就比短期缴费更划算。
不过这就需要看个人的投资理财能力了。