第一，以保险为基础

保险是资产配置的基础，作为风险管理工具，可以防范不确定性风险给家庭带来的财务冲击，是必不可少的理财工具之一。

保险本质上是和保险公司的对赌，用少量的钱，让保险公司为你的人生三大风险买单：疾病、意外和死亡，防止一夜返贫的情况出现。

第二，稳健资产为本

在做好基础的风险保障以后，我们的剩下的资金，大部分应该用于购买稳健型资产。

也就是说，得保证这部分资金不会有损失。而目前，可以做到绝对安全的常见资产有三种：50万以内银行存款、国债以及储蓄型保险。

相比于其他两种资产，储蓄型保险有着“锁定利率”的优势，保单利益是写入合同的，即使将来外部环境发生巨大变化，甚至进入负利率时代，我们的保单利益也不会受到影响。

第三，适当配置股权类产品

如果风险承受能力比较强，可以考虑拿出一部分资金配置股权类产品，比如股票。

但是这部分资产的风险会比较高，所以一定要控制好比例，一般不建议超过可支配资产的30%。

按照这样的思路去规划资产，我们就能在保证不出现系统性财务风险的情况下，让资产稳健长期增值。

实际上，除了高净值人群以外，普通人也可以参考这样的财富管理思路。