保险科普：买重疾险到底有没有用？买重疾险几岁合适一点？

重疾险，作为一种关键的保障型险种，是专门设计来抵御重大疾病带来的经济风险。

 

而且其产品丰富，条款内容多，价格也比医疗险、定期寿险要贵。

 

有些人认为重疾险越早购买，保费通常越低，且可以尽早获得保障，避免因健康状况变化而影响投保。

 

也有一些人担心过早购买会增加长期保费支出，认为在经济基础更稳固时购买可能更为划算。

 

下面奶爸给大家聊聊。

 

一、重大疾病会带来哪些后果？

 

重大疾病指医治花费巨大，且在长时间内严重影响患者及其家庭的疾病。

 

目前市场在售的重疾险包含110种重疾。

 

其中，28种高发疾病发生率在95%以上，监管规定重疾险产品都必须包含。 

 

 

重大疾病不仅对患者的健康构成严重威胁，同时也可能带来沉重的经济负担。

 

一是高昂的医疗费用，如癌症，往往需要昂贵的治疗费用，数额可达数十万，而这还不包括长期的康复和后续治疗成本。

 

二是复发治疗的额外成本，如某类癌症，患者和家庭还需准备应对可能的复发治疗费用。

 

三是工作与收入的损失，患者无法继续工作，从而丧失部分或全部经济收入，这对于家庭财务状况是一个巨大的打击。

 

面对巨额的医疗费用、日常开支、以及诸如房贷、车贷和父母赡养等责任，许多家庭可能会感到不堪重负，甚至可能导致家庭关系紧张和经济困难。

 

二、买重疾险到底有没有用？

 

一旦确诊约定的重大疾病，重疾险就会赔付相应保额的保险金，为罹患大病，需要治疗的患者提供经济支持。

 

这笔钱既可以用于治疗康复，特别是进口药等医保无法报销的医疗费用。

 

还能补偿患者和家人因无法工作而产生的收入损失。

 

奶爸也整理了2023年部分保司重疾险出险排名情况： 

 

 

恶性肿瘤（即癌症）高居榜首，其次是各类心脑血管疾病。

 

根据《国民防范重大疾病健康教育读本》，我们可以看到： 

治疗癌症的费用需要22-80万，心脑血管等疾病需要10-40万不等。

 

有些重疾甚至需要持续治疗，且容易复发，对于普通家庭来说，可谓是灭顶之灾。

 

作为一次性赔付几十万的险种，可以弥补治疗费用带来的经济损失，买重疾险真的很有必要。

 

三、买重疾险几岁合适一点？

 

购买重疾险，有人说要早些买，也有人说要晚些买。

 

事实上，购买重疾险有4个投保黄金期，一起来看看。

 

1、未成年阶段，0-17岁

 

市面上绝大多数重疾险产品，都把起投年龄设置为出生满28天或30天。

 

此时投保，价格方面确实很有优势，同一款重疾险保险产品，投保年龄越小，保费越便宜。

 

而且对刚出生人群核保相对宽松，基本上都可以买上，除非是重大疾病或先天性疾病。

 

2、刚步入社会，18-25岁

 

刚参加工作的年轻人，保费预算不多，抗风险能力有限，如果遭遇重大疾病很难负担得起。

 

此时可以配置高性价比的成人重疾险，根据自身情况灵活附加可选保障。

 

3、中年期，35-45岁

 

这个年龄段的人上有老下有少，是家庭的顶梁柱。

 

可毕竟年纪上来了，身体健康可能比不上年轻人，容易遭受大病的侵袭。

 

如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风等等。 

 

 

 

因此，40岁左右的人群应及时配置一份重疾险，抵御健康风险。

  

4、49岁之前

 

市面上很多重疾险产品超过50岁就买不上了，有的产品放宽至55周岁，而且对健康要求也高。

 

被保人年龄越大，健康方面多少会有些毛病。

 

如果是带病投保，基本上都不能通过重疾险的健康告知，会被拒保。

 

而且50岁后购买重疾险，会面临保费高保额低，甚至总保费超过保额（保费倒挂）的情况。

 

同样30万保额，50岁人群投保远没有年轻人投保划算，因此尽量在49岁前购买。

 

四、购买重疾险有哪些注意事项？

 

知道重疾险要越早买越好后，还要在买的时候注意不要踩坑。

 

1、明确自身需求

 

身体肥胖人群，突发心脑血管疾病的风险较高，可以重点关注心脑血管赔付方面。

 

家族有癌症遗传史的人群，可以着重挑选一些癌症二次赔的产品。

 

老年人群因健康和年龄问题，适合的重疾险产品少，容易出现保费倒挂的情况。

 

建议配置一份防癌险，意外险以及医疗险也可以配置上，有效抵御风险。

 

2、如实完成健康告知

 

购买重疾险时，需要进行健康告知。

 

即告知体检结果显示异常、自己已知的过往疾病等。

 

健康告知事关我们能否正常承保以及出险后的理赔。

 

奶爸建议大家对保司如实告知，确保保单有效性，避免后期出现理赔纠纷。

 

健康告知具体怎么做可以参考这篇：带病投保好难！健康告知怎么做？

 

3、保额30万起步，尽量做到50万或以上

 

根据前面的内容，重疾的平均治疗费用是30万元。

 

如果重疾险的保额不能达到30万，不能全面覆盖重疾的治疗费用，别说后续的康复疗养费了。

 

所以奶爸也建议大家购买重疾险产品时，保额最低30万起步，尽量做到50万。

 

最好是在保费预算和健康状况允许的，把保额做高。

 

五、重疾险哪家保险公司好？

奶爸也给大家推荐几款优质的成人重疾险产品：

 

1、超级玛丽10号

 

优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效

 

疾病赔付比例高：

 

重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，再赔付120%保额

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

 

癌症保障优秀：

 

癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额

癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数

癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额

 

不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1

 

费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显

 

增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务 

 

 

【总结】

 

重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显

 

【适用人群】

 

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

 

2、瑞华健康达尔文9号

 

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度

 

可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费

价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势

 

【总结】

 

基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比

 

【适用人群】

 

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友

 

3、国富小红花致夏版

 

中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效

 

重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额

 

高发疾病保障充足：

 

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔

心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额

 

包含2项健康服务：

 

7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享

癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

 

 

 

【总结】

 

基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新

 

【适用人群】

 

注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群

 

4、君龙守卫者6号

 

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款

 

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次

 

可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任

 

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

  

【总结】

 

纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀

 

【适用人群】

 

预算有限但想买重疾多次赔的人群

六、奶爸总结

 

从保险配置的角度来说，重疾险应该是每个人都需要配置的。

 

重疾险能有效转移患病产生的高额治疗费和收入锐减等风险。

 

面对目前市面上琳琅满目的重疾险产品，不知道怎么选产品的朋友。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。