保险科普:重疾险保终身好还是定期好?不同年龄段怎么选保障期限?

奶爸保 2023-10-09 15:07:00
原创

重疾险属于给付型险种,出险之后,一次性赔付一笔钱,用来治病、弥补收入损失,可以对大病起到强有力的保障。


但重疾险保障内容复杂,保费又较贵,加上保障期限有多种选择,不少人选择起来也是犯难。

 

今天,奶爸就来给大家一次性讲明白。

 

一、为什么成年人要买重疾险?

 

中国精算师协会曾经在2020年更新了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》,公布了相关疾病发生率和死亡率。

 

先来看一下28种重疾死亡人数占全部死亡人数的比例: 

 


中青年人群因重疾死亡比例明显高于其他年龄段。


且21岁~65岁的人群因重疾死亡的比例在不断攀升。


其中,女性重疾死亡的风险前移,死亡比例最高点是58岁(62.79%),男性是65岁(63.4%)。

 

此时大部分人可能仍工作,处于家庭责任期,所以重疾和身故保障必不可少。

 

以重度恶性肿瘤发病率为例:

 

 

女性在中青年阶段发病率高于男性,男性在55岁以后远高于女性。

 

且从重疾的整体发生率来看,无论男女,都随着年龄的增长而升高。

 

恶性肿瘤和重疾发病率的年轻化、随年龄递增的特性,都在提醒我们:要及早购买重疾险,防范人生后半段的大病风险。

 

二、重疾险保终身好还是定期好?

 

重疾险的保定期和保终身,最大区别是保费和保障期限。

 

1、保费

 

同一款产品,其他投保条件相同的情况下,保定期的价格相对便宜,保终身的价格相对较贵。

 

以超级玛丽9号来例: 


30岁男性购买50万保额,保至70岁,交30年,年交保费是3060元,算是比较低的了。

 

如果是保终身,每年保费是5065元。

 

单从保费上来看,保到70岁杠杆率会更高,价格会更低一些。

 

2、保障期限

 

从保费上看,保70/80岁更有优势,但从保障期限上看,过了70/80周岁之后就失去保障了,又该怎么应对疾病呢?

  

而疾病发生概率是随着年龄的增加而上升的。

 

以癌症为例,根据《中华肿瘤杂志》公布的癌症发病和死亡的数据:

 

 

癌症的发病率和死亡率都随着年龄的增长而增加,分别在80-84岁和85岁以上达到高峰。

 

60-64岁和50-54岁恶性肿瘤病例最多,60-64岁和75-79岁恶性肿瘤死亡人数也最多。

 

相比之下,保终身的重疾险可以更好地避免保障出现缺口。

 

从这个角度来看来看,奶爸还是建议大家优先考虑保终身,可以一辈子都享受重疾险的保障。

 

二、不同年龄段重疾险怎么选保障期?

 

如今重疾险更新迭代速度很快,每年都有产品不断升价换代。

 

而买保险是一个动态过程,很难一步到位。

 

不同的年龄阶段需要关注的风险也不同,要根据家庭财务情况针对性地配足保障。


 

不过这里也只是从常规情况出发做的建议,实际投保时,还是需要具体分析。

 

比如,二十来岁、三十岁左右已经成家了的,预算允许的话,奶爸会推荐保终身重疾险,且最好带身故保障;

 

如果是本身身体不太好的,也建议保终身。

 

预算不多也可以缩短保障期限,优先做高保额,而选择定期重疾险。

 

三、保定期和保终身适合谁?

 

家庭成员的保费支出占到家庭年收入的10%左右,才可以配置出一份比较完整的保障。

 

但每个家庭收入不同,最终还是要看保费跟保额。

 

以超级玛丽9号为例,看看50万保额,不同保障期限的保费情况: 

 

 

1、保额相同,重疾险选定期还是选终身?

 

随着社会发展和医学进步,我国人均寿命已经接近80岁,后续还会越来越高,而且未来70岁也可能是刚刚退休不久的年龄。

 

所以你每年是多花千把块钱,买回来70岁后的重疾保障,

 

2、保费相同,重疾险要选定期还是终身?

 

以超级玛丽9号为例,看看3000元保费,买定期和终身保额的差别:

 

 

保至70岁保额可以做到45万元;保至终身只有30万元。

 

奶爸直接上结论:

 

如果预算紧张,或者是给18-40岁的人购买这款重疾险,以选保至70岁,性价比相对高一些。

 

如果预算充足,或者是给40-55岁这个年龄区间的人买,选择保终身,让你不必再为身体健康造成困扰,可以把更多的重心放在事业和家庭上面。

 

从一定意义上说,其实终身和定期并不矛盾,如果合理搭配使用,也能起到很好的保障作用。

 

四、奶爸总结

 

重疾险选择保定期或者是保终身,

 

买保险也不是一步到位,一劳永逸的事情,随着年龄增长,家庭情况也会发生变化,我们也需要定时检查自己的保单,并且及时调整。

 

此外,对于成年人来说,要想做好基础的风险保障,除了重疾险,还要配置寿险、意外险和医疗。

 

健康类保险怎么配置?可以看看奶爸的文章:2023年买保险要怎么买?(附买保险的详细介绍) 


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